{"id":8657,"date":"2016-06-23T14:45:11","date_gmt":"2016-06-23T19:45:11","guid":{"rendered":"http:\/\/blog-test.propiedades.com\/?p=8657"},"modified":"2025-01-21T12:20:12","modified_gmt":"2025-01-21T18:20:12","slug":"portabilidad-hipotecaria-mexico-pasos-agigantados","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/propiedades.com\/blog\/informacion-hipotecaria\/portabilidad-hipotecaria-mexico-pasos-agigantados","title":{"rendered":"Portabilidad hipotecaria en M\u00e9xico: a pasos agigantados"},"content":{"rendered":"

A sus 28 a\u00f1os, Juan Carlos Soto decidi\u00f3 adquirir una casa. Al ver que el tr\u00e1mite era \u00e1gil, contrat\u00f3 un cr\u00e9dito a trav\u00e9s de Infonavit Total, sin revisar m\u00e1s opciones.<\/span><\/p>\n

La tasa de inter\u00e9s era de 10% con un plazo de 20 a\u00f1os y los pagos se calculaban con base en el salario m\u00ednimo.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, a finales de 2015, se percat\u00f3 de que cada a\u00f1o que pasaba la mensualidad aumentaba y la deuda con el Infonavit no disminu\u00eda.<\/span><\/p>\n

\u201cTodo mundo me dec\u00eda, tranquilo porque al principio as\u00ed es, pagas s\u00f3lo los intereses y no hay ning\u00fan problema, pero en realidad es que mi deuda aumentaba, mi mensualidad aumentaba y eso iba a seguir as\u00ed\u201d, se\u00f1ala Juan Carlos, que es ingeniero y se dedica a trabajar en tecnolog\u00edas de la informaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Luego de cuatro a\u00f1os el pago mensual segu\u00ed aumentado considerablemente, y despu\u00e9s de revisar algunas opciones se dio cuenta de que a largo plazo iba a terminar pagando m\u00e1s que si lo cambiaba a una instituci\u00f3n bancaria.<\/span><\/p>\n

La portabilidad hipotecaria permite mover un cr\u00e9dito hipotecario de una instituci\u00f3n financiera a otra que ofrezca mejores condiciones de pago, ya sea una menor mensualidad, tasas inferiores o un plazo de pago menor.<\/span><\/p>\n

Portabilidad hipotecaria en M\u00e9xico: m\u00e1s de 1,500% de crecimiento<\/strong><\/h2>\n

Si bien este esquema existe desde 2003, la reforma financiera permiti\u00f3 que a partir de 2014 se establecieran las gu\u00edas que se deben seguir y se simplificaran los procesos.<\/span><\/p>\n

De acuerdo con informaci\u00f3n de la Comisi\u00f3n Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el n\u00famero de cr\u00e9ditos destinados \u00fanicamente a pago de pasivos hipotecarios de la banca comercial pas\u00f3 de 2,011 en julio de 2009 a 32,476 en abril de 2016. Esto significa que hubo un crecimiento de 1,514.9% en los \u00faltimos siete a\u00f1os.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, el incremento m\u00e1s significativo se dio a partir de 2014, justo cuando entra en vigor la reforma financiera.<\/span><\/p>\n

El n\u00famero de cr\u00e9ditos para pagos de pasivos hipotecarios tuvo un crecimiento de 152.77% al pasar de 6,569 cr\u00e9ditos en enero de 104 a 16,605 en diciembre del mismo a\u00f1o. Mientras que en 2015 el crecimiento fue de 83.19%, cuando subieron de 17,123 cr\u00e9ditos en enero a 31,369 en diciembre.<\/span><\/p>\n

\"Portabilidad<\/a><\/p>\n

Trasladar un cr\u00e9dito hipotecario de una instituci\u00f3n a otra se puede hacer bajo dos modalidades: subrogaci\u00f3n de acreedor y pago de pasivos.<\/span><\/p>\n

La primera consiste en sustituir al acreedor de un cr\u00e9dito sin tener que saldarlo. Los gastos en este esquema son m\u00ednimos, se reduce a los derechos de registro y gastos notariales.<\/span><\/p>\n

En la segunda, una instituci\u00f3n financiera paga la deuda a la otra instituci\u00f3n y hay todo un proceso de aval\u00fao y sustituci\u00f3n de hipotecas ante notario. Trasladar un cr\u00e9dito hipotecario de Infonavit a una instituci\u00f3n bancaria s\u00f3lo puede realizarse mediante pago de pasivos.<\/span><\/p>\n

El reto actualmente es tener m\u00e1s casos de portabilidad a trav\u00e9s del esquema de subrogaci\u00f3n, que es m\u00e1s r\u00e1pido y eficiente, se\u00f1ala Fernando Soto-Hay, director general de Tu Hipoteca F\u00e1cil.<\/span><\/p>\n

Una vez que Juan Carlos evalu\u00f3 las opciones que le ofrec\u00edan los diferentes bancos, eligi\u00f3 a HSBC que en ese momento le ofrec\u00eda una tasa de 8.45%.<\/span><\/p>\n

La instituci\u00f3n le solicit\u00f3 una serie de documentos personales y de la propiedad para comenzar el tr\u00e1mite tard\u00f3 entre dos y tres semanas, porque tambi\u00e9n realizaron el aval\u00fao de la propiedad.<\/span><\/p>\n

Una vez que el banco consider\u00f3 que s\u00ed era sujeto de cr\u00e9dito le agendaron una cita con el notario para la firma del contrato de sustituci\u00f3n de hipoteca, que b\u00e1sicamente dice que el banco pagar\u00e1 la deuda con el instituto y se realiza una firma de nuevas escrituras.<\/span><\/p>\n

Una vez que la hipoteca qued\u00f3 en el banco, ya solo tuvo que esperar a que el notario generara un registro de la propiedad, esto tarda alrededor de dos semanas.<\/span><\/p>\n

Todo este proceso, desde que inici\u00f3 los tr\u00e1mites con el banco hasta el registro de la propiedad, dura un mes y medio, pero es un lapso en el que tuvo que estar pendiente de varias cosas a la vez.<\/span><\/p>\n

Juan Carlos destaca que no es un procedimiento complicado, porque siempre tienes muy claro qu\u00e9 paso debe seguir, sin embargo, s\u00ed requiere tiempo y atenci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

A pesar del tiempo invertido, el tr\u00e1mite result\u00f3 beneficioso, en el corto plazo, el pago mensual que \u00e9l realizaba disminuy\u00f3 considerablemente. Sin embargo, la deuda contra\u00edda aument\u00f3 a 20 a\u00f1os, cinco m\u00e1s de los que le quedaban por pagar.<\/span><\/p>\n

Lo ideal es que tu cr\u00e9dito lo sustituyas o lo subrogues por un plazo igual o menor al remanente que tienes en tu cr\u00e9dito original, se\u00f1ala Soto \u2013 Hay. Si lo vuelves a contratar por el mismo plazo, s\u00ed puedas ahorrar una cantidad importante en el costo financiero derivado del inter\u00e9s m\u00e1s bajo, pero si el plazo es m\u00e1s largo puedes incurrir en costos financieros adicionales, agrega.<\/span><\/p>\n

\u201cNo importa que suba un poco la mensualidad lo que haces es pagar un costo financiero menor y amortizar m\u00e1s capital en cada una de las mensualidades. [\u2026] Y ese es el objetivo, entre m\u00e1s largo es el plazo, m\u00e1s baja es la mensualidad y menos amortizas capital y m\u00e1s caro es el costo financiero\u201d, destaca Soto-Hay.<\/span><\/p>\n

Juan Carlos pidi\u00f3, adem\u00e1s, al banco que solicitara a su empresa el apoyo a Infonavit. Con esto, la empresa realiza aportaciones a la deuda bancaria que cubren directamente el capital. Este tr\u00e1mite es mucho m\u00e1s lento. Tard\u00f3 alrededor de cuatro meses, pero con \u00e9l logr\u00f3 reducir el plazo de 20 a 15 a\u00f1os, aproximadamente.<\/span><\/p>\n

Soto-Hay explica que una persona que cambie su cr\u00e9dito de Infonavit a una instituci\u00f3n bancaria puede beneficiarse bastante, primero por convertir la deuda de salario m\u00ednimo a pesos.<\/span><\/p>\n

Segundo, porque la tasa de inter\u00e9s es m\u00e1s baja, ya que el componente del salario m\u00ednimo en la tasa de inter\u00e9s hace que sea m\u00e1s alta en Infonavit que en un banco.<\/span><\/p>\n

Tercero, porque el pago mensual es fijo, mientras que en Infonavit es variable y va aumentando. Por \u00faltimo, porque el plazo de la deuda lo puedes reducir significativamente y tienes certeza absoluta de lo que est\u00e1 pagando y de lo que va a pagar el resto del plazo, cosa que no tienes con el Infonavit.<\/span><\/p>\n

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